คำตอบสั้นที่สุดFlat 3% ไม่เท่ากับ Effective 3% — ใช้กฎคร่าว ๆ ของธนาคารแห่งประเทศไทย Flat × 1.8 จะได้ Effective ประมาณ 5.4% ต่อปี

หากคำนวณจากกระแสเงินสดจริง ตัวเลขขึ้นกับจำนวนงวด ค่าธรรมเนียม และการปัดค่างวด ตัวอย่างด้านล่างได้ประมาณ 5.64% ต่อปีแบบ nominal ก่อนค่าธรรมเนียม จึงควรใช้ Sales Sheet และสัญญาเป็นตัวเลขสุดท้าย

จุดตัดสินใจเวลาเทียบสองข้อเสนอ ต้องใช้ราคารถ เงินดาวน์ ระยะผ่อน และค่าธรรมเนียมที่เท่ากัน แล้วดูทั้งค่างวด ยอดจ่ายรวม และ Effective rate

ทำไม Flat 3% จึงไม่ใช่ดอกเบี้ยจริง 3%?

Flat rate คิดดอกเบี้ยจากยอดจัดเต็มตลอดสัญญา แม้คุณจะทยอยคืนเงินต้นแล้ว ส่วน Effective rate วัดต้นทุนจากยอดคงเหลือและจังหวะกระแสเงินสด จึงเอาตัวเลข 3% ของสองระบบมาเทียบกันตรง ๆ ไม่ได้

ธนาคารแห่งประเทศไทยยกวิธีเร็วว่า Flat rate × 1.8 ใช้ประมาณ Effective rate เพื่อจัดลำดับหนี้ได้ แต่ถ้าจะเทียบใบเสนอจริง ควรคำนวณจากค่างวดทุกงวด

ตัวอย่างรถ 600,000 บาท ดาวน์ 120,000 ยอดจัด 480,000 Flat 3% ผ่อน 60 เดือน ค่างวด 9,200 บาท
ตัวอย่างนี้ยังไม่รวมประกัน ค่าจดทะเบียน หรือค่าธรรมเนียมที่นำไปรวมในยอดจัด

ตัวอย่างค่างวดรถ 600,000 บาท Flat 3%

สมมติราคารถ 600,000 บาท ดาวน์ 120,000 บาท ยอดจัด 480,000 บาท ผ่อน 60 เดือน หรือ 5 ปี

  • ดอกเบี้ยรวม = 480,000 × 3% × 5 = 72,000 บาท
  • ยอดผ่อนรวม = 480,000 + 72,000 = 552,000 บาท
  • ค่างวด = 552,000 ÷ 60 = 9,200 บาทต่อเดือน
  • อัตราจากกระแสเงินสด 60 งวดได้ Effective โดยประมาณ 5.64% ต่อปีแบบ nominal ก่อนค่าธรรมเนียม

คำนวณจากใบเสนอของคุณ

กรอกราคา ดาวน์ เดือน Flat rate และค่าธรรมเนียมเปิดเครื่องคำนวณค่างวดรถ →

วางงบรายเดือนก่อนรับค่างวดใหม่ →

เช็กลิสต์เทียบใบเสนอ 2 เจ้า

  1. ทำเงินดาวน์ให้เท่ากันดาวน์ต่างกันทำให้ค่างวดดูถูกลงโดยไม่ได้แปลว่าต้นทุนต่ำกว่า
  2. ใช้จำนวนงวดเท่ากันผ่อนนานช่วยลดค่างวด แต่ดอกเบี้ยรวมมักเพิ่ม
  3. รวมค่าธรรมเนียมที่ถูกนำไปผ่อนประกันหรือค่าดำเนินการที่รวมยอดจัดเปลี่ยนต้นทุนจริง
  4. ขอ Effective rate และยอดจ่ายรวมอย่าดู Flat rate หรือค่างวดอย่างเดียว
  5. อ่านเงื่อนไขปิดบัญชีและผิดนัดขอเป็นลายลักษณ์อักษรตามวันที่ทำสัญญา

ถ้าตัวเลขในใบเสนอไม่ตรง

ขอผู้ให้เช่าซื้อแยก ราคารถ เงินดาวน์ ยอดจัด ดอกเบี้ยรวม ค่าธรรมเนียม ภาษี จำนวนงวด และค่างวดสุดท้าย หากงวดแรกหรือสุดท้ายไม่เท่ากัน ให้ใช้กระแสเงินจริงทั้งหมด อย่าฝืนปรับให้ตรงสูตรง่าย ๆ

เมื่อยังไม่ชัด ให้ขอ Sales Sheet และตารางภาระหนี้ก่อนวางเงิน หากเซ็นแล้วและมีปัญหาชำระหนี้ ให้ติดต่อผู้ให้เช่าซื้อเพื่อขอทางปรับโครงสร้างก่อนค้างหลายงวด

คำถามที่พบบ่อย

Flat 2.79% เท่ากับ Effective เท่าไหร่?

คูณ 1.8 แบบคร่าว ๆ ได้ประมาณ 5.02% ต่อปี แต่ตัวเลขจากกระแสเงินสดจริงขึ้นกับงวดและค่าใช้จ่าย

ข้อเสนอ Flat ต่ำกว่าต้องถูกกว่าเสมอไหม?

ไม่เสมอ หากเงินดาวน์ ระยะผ่อน ค่าธรรมเนียม ประกัน หรือส่วนลดราคารถต่างกัน ให้เทียบยอดจ่ายรวมและ Effective rate ภายใต้เงื่อนไขเดียวกัน

โปร 0% ไม่มีดอกเบี้ยจริงหรือไม่?

ตรวจว่าส่วนลดเงินสดหายไป เงินดาวน์สูง หรือมีประกันและค่าธรรมเนียมบังคับหรือไม่ เปรียบเทียบเงินออกทั้งหมด

ปิดบัญชีก่อนกำหนดได้ส่วนลดเท่าไร?

ขึ้นกับวันที่และเงื่อนไขของสัญญา จึงต้องขอยอดปิดบัญชีและส่วนลดเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ให้เช่าซื้อ

แหล่งข้อมูลทางการ

ตรวจสอบล่าสุด: 3 ตุลาคม 2569 เวลา 15.38 น. ผลคำนวณเป็นประมาณการ ให้ยึด Sales Sheet และสัญญาจริง